Comprar una casa es una experiencia emocionante, pero puede ser uno de los más difíciles, si usted no entiende el proceso hipotecario. Muchas familias se sienten abrumados por la cantidad de papeleo que deben completar. Saber qué esperar, especialmente si usted es un comprador de vivienda por primera vez, le ayudará a tomar decisiones sólidas acerca de su compra de vivienda. Esta guía fue escrita para ayudarle a navegar a través del proceso de la hipoteca - por las personas involucradas, a los costos y las formas se le pedirá que complete y cómo usted puede tomar medidas para asegurarse de que mantener su hogar a largo plazo. Entender el propósito principal y la función de los documentos en el proceso de la hipoteca, así como el papel de los muchos profesionales implicados, hará que el proceso de la hipoteca mucho menos intimidante.

Solicitar un Préstamo

• Siempre hable con varios prestamistas para encontrar el mejor préstamo hipotecario que puede recibir. Un producto de crédito hipotecario o la práctica de préstamos puede parecer razonable hasta en comparación con un producto de préstamo hipotecario similares ofrecidos por otros prestamistas.

• Averiguar acerca de multas por pago anticipado. Saber si el préstamo hipotecario ofrecido a usted incluye una cuota si usted paga su préstamo antes de tiempo. Si se trata de un requisito del préstamo hipotecario, es posible que desee preguntar acerca de otros productos que no contienen una sanción.

• Asegúrese de que los documentos son correctos. Tenga cuidado con cualquier oferta que pueda falsificar su información de ingresos para calificar para un préstamo hipotecario. Nunca falsificar información o firmar documentos que usted sabe que falso. Asegure de los documentos están completos.

• No firme documentos que tienen fecha incorrecta o campos en blanco. Tenga cuidado con las promesas que un profesional le "Solucionarlo más tarde" o "llenar en adelante" después de haber firmado.

• Asegúrese de entender todas las tarifas que forman parte de su proceso de la hipoteca.

• Pregunta ningún artículo que no solicita o sabe acerca de antes de la hora se le pedirá que firme el documento de préstamo hipotecario.

• Comprender el paquete total. Pida presupuestos por escrito, que incluyen todos los puntos y cargos. Comparar la tasa de porcentaje anual (APR), que combina la tasa de interés de un préstamo con otras comisiones cobradas por el prestamista durante la vida del préstamo.

• Trabajar con asesores de crédito legítimos. Cuidado con asesoría de crédito estafa y agencias de consolidación de crédito. Obtener todos los hechos antes de decidir combinar la tarjeta de crédito u otras deudas en un préstamo hipotecario.

• Si no estás seguro, no firme! Recibe consejos primero de una agencia de asesoría de crédito al consumo de buena reputación o la vivienda.

Explicación de los costos a través de Estimados, revelaciones y más 

Una vez que haya completado el proceso de solicitud de préstamo hipotecario, su oficial de préstamo le proporcionará una variedad de documentos que describen los costos asociados con su préstamo. Los documentos más importantes son la Estimación de Buena Fe, Declaración de Divulgación de Veracidad en los Préstamos, y HUD-1 Settlement Statement. Todas estas formas están obligados por la ley y están ahí para su protección. La estimación de buena fe. Dentro de los tres días hábiles después de completar la solicitud, su oficial de préstamo debe proporcionarle una estimación de buena fe.

Good Faith Estimate -El proporciona una estimación de los términos del préstamo hipotecario y cargos de liquidación (también llamados cargos de cierre, o costos para completar su transacción hipotecaria) si usted es aprobado para un préstamo hipotecario. Con esta información, se puede evaluar a su oferta de préstamo hipotecario, e incluso explorar algunas otras posibilidades antes de aceptarla. La estimación de buena fe es una forma de tres páginas con información resumida en la primera página, los detalles de los cargos de liquidación de la segunda página y tablas opcionales en la tercera página, que le permiten comparar las tasas y cargos de liquidación de otros prestamistas. Como la terminología hipoteca legal utilizado en la estimación de buena fe puede parecer confuso, las siguientes definiciones deberían ayudarle a entender algo de la información más importante en este formulario.

Summary of Your Loan — Esta sección define los términos básicos de su préstamo hipotecario, incluyendo el importe inicial del préstamo, plazo del préstamo, tasa de interés y el pago mensual inicial. Esta sección también incluye información importante que indica si su tasa de interés puede aumentando, si su préstamo tiene una multa por pago anticipado, y más.

Escrow Account- Información mayoría de los prestamistas requieren que usted pague por adelantado por algunos elementos que serán debido después del cierre. Estos artículos de prepago incluyen generalmente los propietarios de viviendas primas de seguros y los impuestos de propiedad. Una cuenta de depósito en garantía suele ser suficiente para cubrir lo que se necesitaría para hacer dos o tres pagos de la hipoteca. La primera página del Estimado de Buena Fe incluye una sección para indicar si se requiere o no una cuenta de depósito en garantía.

Summary of Your Settlement Charges- Sus cargos de liquidación se dividen en dos categorías:Cargos ajustados origination- son la suma de los cargos de originación de su prestamista y cualquier crédito o cargos (puntos) para la tasa de interés específica de su préstamo hipotecario. Estos cargos se expresan como un porcentaje del valor nominal del préstamo y no pueden cambiar en liquidación.Cargos de creaciones son los honorarios cobrados por el prestamista para la preparación y presentación de su solicitud de préstamo hipotecario completado. Usted también puede tener un crédito o cargo (punto) para la tasa de interés específico de su préstamo hipotecario, lo que reducirá o aumentará sus gastos de originación. Un punto equivale al uno por ciento del monto de la hipoteca. Por ejemplo, en un préstamo de hipoteca de $ 100,000, un punto sería de $ 1,000.

Other settlement services-Incluya la mayor parte de sus gastos de liquidación. Algunos cargos comunes de esta sección son:

Appraisal Fee- La cuota pagada al tasador profesional que evaluará el valor de la casa que desea comprar. Desde el hogar
es la seguridad o garantía por la cantidad que usted está financiando con su préstamo hipotecario, el prestamista tiene que saber que el valor de
la propiedad cubre el monto del préstamo. La mayoría de los prestamistas no le proporcionará un préstamo hipotecario más grande que lo que el evaluador determine que es justo valor de mercado de la propiedad.

Credit Report Fee- El costo de obtener copias de su informe de crédito para evaluar su solicitud de préstamo hipotecario. Su puntaje de crédito, incluido en su informe de crédito, es uno de los factores más importantes para determinar la tasa de interés que se le ofrece a Usted.

Title services fee and title insurance- La tasa pagada a una compañía de títulos a la lista de registros del condado para asegurarse de que el título de la propiedad que desea comprar es clara y libre de complicaciones como la pendiente de deudas y gravámenes sobre la propiedad.

Government recording charges- El pago de registro de la propiedad a su nombre.

Homeowners insurance- Este cargo es para el seguro que usted debe comprar para la propiedad para proteger su propiedad de una pérdida, tales como incendios, inundaciones y daños de la tormenta. En muchos casos, los propietarios optan por dejar que el prestamista paga el seguro de una cuenta de depósito en garantía al prestamista prepara para usted.

Initial deposit for your escrow account- Esto representa el dinero que usted está obligado a pagar por adelantado para establecer su cuenta de depósito en garantía, por lo que esta cuenta puede ser utilizado por el prestamista para pagar el seguro de propietarios de vivienda, impuestos a la propiedad, y otros cargos en su caso. Lea la estimación de buena fe con mucho cuidado, y repasar la lista de honorarios con su oficial de préstamo para asegurarse de que usted tiene una comprensión clara de lo que está pagando y por qué. Por favor, tenga en cuenta que la estimación de buena fe es sólo una estimación, y los cargos reales pueden diferir. Para ayudarle a entender los cargos estimados, la estimación también define los límites de la cantidad de ciertas tarifas pueden cambiar entre la estimación y los costos reales. A su cierre, usted recibirá una declaración HUD-1, una forma que muestra sus costos reales. Comparar los cargos en la Declaración de HUD-1 con los cargos en la estimación de buena fe para asegurar que no han cambiado dramáticamente. Si han cambiado, asegúrese de obtener una explicación clara de por qué.